Открытый банкинг

Концепцию открытого банкинга можно рассматривать как разновидность модели открытых инноваций. Её появление связано с развитием технологий, меняющимся отношением к вопросу о праве собственности на данные пользователей (это отражено в положениях GDPR), в качестве концепции открытых данных и по причине трансформации банков в платформы финансовых услуг BAAS.[3]

В октябре 2015 года Европейский парламент пересмотрел Директиву о платежных услугах, обновленная версия стала известна как PSD2. Директива обязала банки предоставлять сторонним организациям доступ к информации о клиентах через открытые API.[4]

У концепции открытого банкинга нет единодушной поддержки. Например, Мик Макэтир из Центра финансовой интеграции Великобритании считает, что только технически подкованные люди выиграют. С его точки зрения открытое банковское дело — это «глупая идея», которая приведет к большему финансовому отчуждению для людей с низкими доходами. Он полагает, что со стороны регулирующих органов наивно ожидать, что потребители будут передавать свои данные для получения различных выгодных предложений от банков, и указывает на опасность того, что потребители будут использоваться в своих интересах компаниями, предлагающими новые виды дорогостоящих кредитов или возникнет злоупотребление личной информацией, которую люди раскрывают в таких местах, как социальные сети.[5]

В сентябре 2015 года в Великобритании при поддержке органов государственной власти была выдвинута инициатива Open Banking Standard в целях разработки стандарта открытого банковского API — руководства для кредитных организаций по способам создания, использования банковских данных и предоставления доступа к ним другим организациям.

В феврале 2016 года — опубликован документ The Open Banking Standard, содержащий рекомендации по разработке стандартов открытых API и их последующему внедрению.

В августе 2016 года Управление по конкуренции и рынкам Соединенного Королевства (CMA) издало постановление, которое требовало от девяти крупнейших банков Великобритании (HSBC, Barclays, RBS, Santander, Bank of Ireland, Allied Irish Bank, Danske Bank, Lloyds и Nationwide) разрешить лицензированным компаниям открыть доступ к своим данным вплоть до уровня транзакций по счетам.[6]

Директива вступила в силу 13 января 2018 года и использует стандарты и системы, созданные Open Banking Limited, некоммерческой организацией, созданной специально для этой задачи. Защита потребителей является обязанностью Управления финансового надзора (FCA) (для информации о счете и услуг по инициированию платежей в соответствии с директивой PSD2) или Управления комиссара по информации ICO (для данных).[7]

Направление CMA используется только по отношению к девяти крупнейшим банкам и работает вместе с более широкими правилами PSD2, которые применяются ко всем поставщикам платежных счетов.

По состоянию на январь 2020 года в сфере Открытого Банкинга зарегистрировано 202 провайдера, регулируемых FCA.[8]

Ряд других стран выступили с инициативами открытого банкинга, где за основу были взяты европейская и британская модели. Это произошло либо в результате сотрудничества в отрасли, либо в результате законодательных изменений. В Австралии режим CDR (Consumer Data Right) для банковской отрасли был запущен 1 июля 2020 года в рамках проекта по защите прав потребителей при поддержке Министерства финансов Австралии и Австралийской комиссии по конкуренции и защите прав потребителей.[18] Позже планируется распространение режима CDR на телекоммуникационные компании, а также в сфере энергетики. Закон о CDR (Права данных потребителей) был принят австралийским парламентом в августе 2019 года.[19]

В выпущенном в 2018 году отчете «Treasury Report» Министерство финансов США подчеркивает, что между США и Великобританией есть существенная разница с точки зрения как размера, так и разнообразия в финансовом секторе, поэтому действующая в Европе платежная директива PSD2 неприменима для американского рынка.[20]

30 июля 2021 года Президент Украины Владимир Зеленский для модернизации и развития рынка платежных услуг подписал закон Украины № 4364 «О платежных услугах». Закон способствует внедрению инноваций в финансовой сфере. Кроме того, он адаптирует украинское законодательство к правовому полю ЕС, а это в дальнейшем позволит интегрировать платежную систему Украины с системой ЕС.

При этом украинцам можно будет получать платежные услуги не только в банках, но и у небанковских финучреждений, почтовых и мобильных операторов. Также мобильные операторы с сетями отделений по всей стране могут стать конкурентами банков. Революцией может стать внедрение открытого API или «открытого банкинга» (Open Banking), который заработает в Украине в 2023 году.

Для финансовых организаций открытый банкинг несет определённые расходы и риски: затраты на реализацию и поддержку открытых API, риски кибератак и хищения денежных средств (вследствие раскрытия доступа к информационным системам), риски снижения доходов или потери доли на рынке за счет роста конкуренции, операционные и правовые риски, в первую очередь связанные с обменом информацией о клиентах между различными юридическими лицами (операторами систем, персональных данных).

В 2020 году для защиты пользователей в сфере открытого банкинга Банк России выпустил стандарт безопасности сервисов на основе протокола OpenID. Этот протокол предоставляет требования и рекомендации для обеспечения безопасного доступа к финансовым данным в финансовых сервисах реального времени с использованием модели обмена данными REST/JSON, защищенной технологией OAuth, включая профилирующий её протокол OpenID Connect.[21]