Вменённое страхование
Вменённое страхование — добровольное страхование, покупка/наличие которого необходимы для получения доступа к некоторым видам деятельности (для получения или продления лицензии), к тем или иным льготам, специальным возможностям и иным материальным благам. Задача вменённого страхования — обеспечить гарантированное наличие страховой защиты у отдельных категорий юридических или физических лиц в интересах государства, бизнеса, общества и граждан[1]. По характеру действия вменённое страхование похоже на обязательное, однако имеет от него ряд принципиальных отличий .
Вменённое страхование в мире
Вменённое страхование очень развито и популярно во всём мире. Во Франции, Германии, Австрии и других европейский странах существуют сотни видов страхования, которое является обязательным, но не обладает признаками обязательного страхования с точки зрения российского права. В Европе, США и большинстве других развитых стран, в отличие от России, все те виды страхования, в которых заключение договора страхования предписывается законом, относятся к обязательным видам.
Обязанность заключения договора страхования может следовать не только из закона в формальном смысле, но и предписываться правилами Европейского союза, уставом публично-правового объединения, в случае, если законом профессиональному объединению предоставлено право устанавливать основание для обязательного страхования.
— Концепция развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования
Вменённое страхование в России
Понятие «вменённое страхование» вошло в активный оборот в России в начале 2000-х годов[2][3]. К 2021 году к вменённым относили уже 61 вид страхования[4]. Наиболее массовыми и заметными по совокупному размеру собираемых страховых премий в РФ стали следующие вменённые виды страхования:
- Страхование ответственности застройщиков перед участниками долевого строительства;
- Страхование ответственности туроператоров;
- Страхование ответственности арбитражных управляющих и др.
Главным отличием вменённого страхования от обязательного является уровень нормативной проработки. Каждый обязательный вид страхования вводится в РФ специальным законом, в котором детально описаны условия страхования и принципы тарификации. В отношении вменённых видов такой глубокой проработки нет - в том или ином законе упоминается, что для таких-то целей необходимо иметь определённое страхование (иногда указывается размер страховой суммы).
Таблица 1. Отличия вменённого страхования от обязательного (в российской практике)[1][5].
| Параметр/критерий сравнения |
Добровольное страхование | Обязательное страхование | Вменённое страхование |
|---|---|---|---|
| Виды страхования | Личное страхование Страхование имущества Страхование ответственности |
Личное страхование Страхование ответственности |
Личное страхование Страхование имущества Страхование ответственности |
| Отдельное нормативное регулирование | Отсутствует, регулируется общими законами | Вводится в силу специального закона | Вытекает из тех или иных нормативно-правовых актов (НПА) |
| Мотивация у страхователя | Приобретение страховой защиты | Исполнение требований закона | Доступ к специальным правам и привилегиям |
| Наличие у страховщика специальной лицензии от органа страхового надзора | Не требуется | Необходимо | Не требуется |
| Правила и условия страхования | Устанавливает страховщик | Фиксируются в законе | Устанавливает страховщик, некоторые положения могут следовать из закона |
| Страховые тарифы | Регулируются рынком | Регулируются законом либо иными НПА, частично рынком |
Регулируются рынком |
| Вид договора | Двухсторонний коммерческий | Как правило — публичный[6] | Двухсторонний коммерческий |
В начале 2021 года был опубликован аналитический доклад Банка России «Текущее состояние страхового рынка в Российской Федерации в сегменте вменённого страхования»[5], одновременно ЦБ заявил о старте общественной дискуссии и о начале системной работы по ревизии всех видов вменённого страхования[4].
Примечания
- Концепция развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования, 25 февраля 2020.
- Наталья Болотова. Страховщики придут в каждый дом : законопроект // «Коммерсантъ Weekend» : журнал. — 2003. — 8 августа. — Дата обращения: 23.02.2021. — Цитата: «...выходом может стать так называемое вмененное страхование — еще не обязательное, но уже и не добровольное. Например, государство дает вам квартиру при условии, что вы ее застрахуете, иначе вам ее не получить».
- Анна Каледина. Шахтеров застрахуют на 25 тысяч долларов : Инициатива профсоюза угольщиков ввести обязательное страхование на шахтах может ускорить принятие необходимых нормативных актов // «РБК daily» : газета. — 2003. — 6 ноября. — Дата обращения: 23.02.2021.
- Банк России : Вмененные виды страхования: старт общественной дискуссии, 19 февраля 2021.
- Банк России : Текущее состояние страхового рынка в Российской Федерации в сегменте вмененного страхования, февраль 2021.
- Страховая компания не может отказать в заключении такого договора тому, кто к ней за этим обратится
Ссылки
- Вмененные виды страхования: старт общественной дискуссии : Банк России по итогам масштабного исследования считает необходимым провести комплексную переоценку подходов к регулированию вмененного страхования, а также рассмотреть целесообразность сохранения его отдельных видов с низким уровнем страховых выплат // Банк России. — 2021. — 19 февраля. — Дата обращения: 20.02.2021.
- Текущее состояние страхового рынка в Российской Федерации в сегменте вмененного страхования : [PDF] // Банк России. — 2021. — Февраль. — Дата обращения: 20.02.2021.
- «Концепция развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования» (одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25.09.2020 N 202/оп-1/2020 : 6. Отнесение "вмененного" страхования к обязательному или добровольному (статья 927 ГК РФ) // «КонсультантПлюс». — 2020. — 25 сентября. — Дата обращения: 23.02.2021.