Безналичное общество

В 33 странах, включённых в «Ежегодник европейских платежных карт за 2015-16 годы», среднее количество платежей по картам на душу населения в год составляет 88,4. Для сравнения: датчанин в среднем совершает 268,6 платежей по картам в год, финн в среднем 243,6, исландец в среднем 375,5, средний норвежец — 353,7, а средний швед — 270,2. Это означает, что количество платежей по картам в Скандинавии от двух с половиной до четырёх раз выше, чем в среднем по Европе.

— Euromonitor International[9]

Обычной мерой того, насколько страна приближается к «безналичному обществу», является доля безналичных платежей от общего количества трансакций, совершаемых в этой стране. Например, в странах Северной Европы доля безналичных операций выше, чем в остальной части Европы.

Нужно учесть, что объём наличных денег в обращении может сильно различаться в двух странах с одинаковым показателем доли безналичных операций. Несмотря на то, что идея безналичного общества широко обсуждается, большинство стран наращивают количество наличных в обращении. Исключение составляют Южная Африка, предложение банкнот которой сильно колеблется по сравнению с большинством стран, и Швеция, которая значительно сократила объём наличных с 2007 года. Объём наличных в Китае снижался с 2017 по 2018 год.

Банкноты и монеты в обращении на конец 2018 года[10]

Наличных на жителя (в долларах США)	Код	Курс обмена на конец 2018 года	Наличных на жителя (в местной валюте)	Страна или область
10 194	CH	0,9842	10 033	Швейцария
8 471	HK	7,8319	66 346	Гонконг
8 290	JP	109,9127	911 000	Япония
6 378	SG	1,3617	8 684	Сингапур
5 238	US	1,0000	5 238	США
4230	XM	0,8734	3 695	Еврозона
2404	AU	1,4166	3 405	Австралия
2 003	KR	1,116,0961	2 236 000	Корея
1 924	CA	1,3629	2 623	Канада
1 683	SA	3,7500	6 311	Саудовская Аравия
1417	UK	0,7813	1 107	Соединённое Королевство
1 009	RU	69,6203	70 234	Россия
825	CN	6,8778	5 672	Китай
682	SE	8,9562	6111	Швеция
680	MX	19,6438	13 365	Мексика
513	AR	37,6680	19 318	Аргентина
327	BR	3,8812	1,271	Бразилия
311	TR	5,2915	1,646	Турция
230	IN	69,6330	16 042	Индия
205	ZA	14,3750	2 945	ЮАР
196	ID	14 410 4803	2 827 000	Индонезия

Количество наличных денег в обращении увеличилось в последние десятилетия во всех странах, кроме Швеции. Самые старые сравнительные данные в Банке международных расчётов относятся к 1978 году и включают только доллар США и 10 других валют.

В ряде штатов и городов США запрещены торговые точки с исключительно безналичным расчётом. А именно:

• штат Массачусетс — с 1978 года[12];
• штат Нью-Джерси — с 2019 года (исключения предусмотрены при аренде автомобилей, в автоматизированных гаражах и в магазинах аэропортов)[13];
• штат Род-Айленд — с 2019 года[14];
• город Филадельфия — с 2019 года[15];
• город Сан-Франциско — с 2019 года[16];
• город Нью-Йорк — с 2020 года[17].

С точки зрения бизнеса, безналичные платежи устраняют следующие бизнес-риски: подделка денег, кража (в том числе сотрудниками (растрата))[18]. Затраты на физическую безопасность, физическую обработку наличных денег (снятие со счёта, транспортировка, подсчёт) также снижаются при переходе на безналичную систему, как и риск отсутствия в кассе наличных денег для сдачи.

Наличные деньги являются переносчиком болезнетворных организмов[19][20][21]. Вместе с тем, наличные с меньшей вероятностью передают болезни, чем многие другие предметы, такие как терминалы для кредитных карт[22]. Опасения инфекций побудили немецкий центральный банк Deutsche Bundesbank заявить, что «наличные деньги не представляют особого риска заражения для населения»[23].

Сеть ресторанов Sweetgreen обнаружила, что в точках безналичной оплаты (с клиентами, использующими платежные карты или мобильное приложение) трансакции могут обрабатываться на 15 % быстрее[24].

Важным вопросом при использовании денег является противодействие их незаконному использованию, например:

• отмывание денег,
• уклонение от уплаты налогов,
• финансирование незаконной деятельности.

При использовании традиционных денег, незаконные транзакции можно замаскировать вложением в недвижимость, антиквариат или товары, такие как бриллианты, драгоценные металлы. В безналичном обществе прозрачность трансакций облегчит выявление незаконных операций[25].

Экономист К. Рогофф предложил систему «уменьшенной наличности», при которой небольшие банкноты и монеты доступны для анонимных повседневных трансакций, но исключаются банкноты большого достоинства. Это сделало бы количество денег, необходимое для перемещения больших сумм, физически неудобным и более лёгким для обнаружения. Крупные банкноты также наиболее ценны для подделки. Подобные меры уже применялись: в 1945 году Великобритания запретила обращение банкнот номиналом выше 5 фунтов стерлингов из-за опасений нацистской подделки[26][27], с 2000 года в Канаде выведена из обращения банкнота в 1000 канадских долларов [28], Европейский центральный банк с 2019 года больше не выпускает банкноты номиналом 500 евро[29].

Вместо проведения «дорогостоящих и периодических» обследований, собранные «в реальном времени» данные о расходах граждан могут содействовать разработке и реализации эффективной экономической политики. Регистрируя финансовые трансакции, правительство может лучше отслеживать движение денег с помощью финансовых отчетов, что позволяет исключать чёрные расчёты и незаконные трансакции[30].

По мере совершения цифровых платежей трансакции хранятся в учёте. Безналичные платежи облегчают отслеживание доходов и расходов и фиксируют движение денег. Записи трансакций помогают гражданам более эффективно управлять своим бюджетом[31].

Безналичные системы могут быть проблемой для социальных групп, которые в настоящее время полагаются на наличные деньги. К ним относятся бедные слои населения, инвалиды, пожилые люди[35], иммигранты без документов и молодёжь[24]. Для электронных трансакций требуется банковский счёт и некоторое знакомство с платёжной системой[36]. Многие люди в бедных странах и районах имеют ограниченный доступ к банковским услугам или вообще не имеют доступа к ним[37]. В США в 2012 году почти треть населения не имела доступа к полному спектру основных финансовых услуг[38]. В 2011 году исследование FDIC показало, что примерно четверть домохозяйств, годовой доход которых составляет менее 15 000 долларов США, не имеют банковских счетов[39]. 7,7 % от общего числа жителей в Соединённых Штатах не имели банковских счетов — более 20 % в некоторых городах и сельских округах и более 40 % в некоторых переписных районах по состоянию на 2016 год[40].

В рамках инициативы Smart Nation Сингапур движется к безналичной экономике. В 2017 году 14,4 % населения страны были старше 65 лет[41] и большинство пожилых людей по-прежнему использовали наличные в качестве единственного метода оплаты. Для людей, не привыкших к цифровым методам оплаты, решение таких проблем как управление утерянными картами или паролями может создать потенциальные проблемы[42].

Когда платёжные трансакции хранятся на серверах, это увеличивает риски несанкционированного взлома хакерами[43]. Финансовые кибератаки и цифровая преступность также создают большие риски при отказе от наличных денег[34]. Многие компании уже страдают от утечки данных, в том числе из платёжных систем[44]. Электронные счета уязвимы для несанкционированного доступа и перевода средств на другой счёт или несанкционированных покупок[33].

Атаки на телекоммуникационную инфраструктуру или случайные её отключения также препятствуют работе системы электронных платежей в отличие от операций с наличными, которые могут продолжаться с минимальной инфраструктурой[45].

Противники безналичного общества указывают, что полностью безналичная система, помимо отслеживания всех трансакций, позволит центральному правительству:

• Ввести налог на трансакцию с каждого платежа между физическими лицами[46].
• Исключить хранение наличных денег как средства, позволяющего избежать номинальных отрицательных процентных ставок, которые используются для борьбы с дефляцией путём ограничения сбережений (наиболее эффективно в сочетании с запретом на бартер, частную валюту, такую как биткойн, и хранение драгоценных металлов, таких как золото). Для некоторых типов денег может быть установлено «истечение срока действия», и они станут бесполезными, если не будут потрачены определённым образом или в определённое время[46][47]. Впрочем, такие же риски возможны с наличными деньгами, если правительство допускает высокую инфляцию или позволяет своей валюте претерпеть девальвацию.
• Тоталитарные режимы могли бы проводить более эффективную массовую слежку и мешать определённым лицам покупать что-либо или зарабатывать деньги[48].
• Ограничить тип потребительских товаров, которые можно приобрести за определённую сумму денег (родители могут сделать то же самое с карманными деньгами детей)[49].