Микрозаём

Микрозаём — разновидность займов, регламентированных главой 42 ГК РФ.

С 2011 года в Российской федерации деятельность организаций, выдающих микрозаймы, регламентируется ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Многие организации, выдающие микрозаймы, устанавливают низкие требования к документам и чрезвычайно высокие ставки по кредитам, например, 1 % в день (365 % годовых). Ранее ставки могли доходить до 1,5-2,5 % в день, которые соответствуют 600—900 % в год).[1]

Сравнительно высокие процентные ставки по микрокредитам компенсируются немаловажным фактором, который в определяющей мере делает микрозаймы привлекательными, как для физических лиц, так и для малого предпринимательства — упрощённые процедуры получения займов. Микрофинансовые организации значительно более гибко подходят к вопросу обеспечения кредитов в сравнении с банками.

По состоянию на 2019 год, средний размер микрозайма в России составляет 14,5 тыс. рублей[2].

Правовые основы

ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151 от 02.07.2010 определены существенные ограничения для микрофинансовых организаций связанных с выдачей и привлечением займов[3]:

  • Сумма микрозайма, выданного одному заёмщику, не может превышать один миллион рублей.
  • Микрофинансовая организация не вправе выдавать займы в иностранной валюте.
  • Микрофинансовая организация не вправе привлекать денежные средства физических лиц в сумме менее чем полтора миллиона рублей по одному договору от одного заёмщика.

ФЗ № 554 от 27.12.2018 ФЗ определены существенные ограничения для микрофинансовых организаций, связанных с выдачей и привлечением займов[4]:

  • Ставка по потребительским кредитам до 1 года не может составлять более 1,5 % в день, а с июля 2019-го — более 1 % процента.
  • До июля 2019 общий размер %, неустоек (штрафов, пени) и иных начислений по таким кредитам не может превышать сумму первоначального займа более чем в 2,5 раза, до января 2020 года — в 2, а затем — в 1,5.
  •  % по займам без обеспечения, заключённым на срок не более 15 дней на сумму, не превышающую 10 000 рублей не начисляются. Неустойка по таким займам начисляется в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств после того, как фиксированная сумма платежей достигнет 30 % от суммы займа.
  • Запрещено взыскание долгов по займам, которые выдали «чёрные кредиторы».

В других странах

В Белоруссии по состоянию на 29 января 2018 года действовали 14 микрофинансовых организаций, при этом с 1 апреля 2018 года установлены годовые предельные ставки (от 100 до 200 % для различных типов кредиторов) по микрозаймам, которые они выдают[5]:

На Украине, согласно Государственному реестру финансовых учреждений, на 01.06.2020 зарегистрировано 1045 финансовых компаний, которые имеют право выдавать микрозаймы[6].

В Казахстане деятельность МФО регулируется Законом Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года № 56-V «О микрофинансовых организациях» (с изменениями дополнениями по состоянию на 02.04.2019 г.)[7] С 12.07.2018 года в Казахстане установлена максимальная процентная ставка на уровне 100 % годовых[8]. 26 июня 2019 года президент Республики Казахстан К.Токаев подписал закон «О мерах по снижению долговой нагрузки граждан Республики Казахстан» согласно которому буду списаны долги в банках и МФО для почти 500 000 малоимущим казахским заемщикам[9].

Микрокредитование и Интернет

Из-за несбалансированного акцента на кредитовании в ущерб микросбережениям, а также из-за желания связать западных инвесторов с сектором, одноранговые платформы были разработаны для расширения доступности микрокредитов через индивидуальных кредиторов в развитых странах. В сети появляются новые платформы, которые связывают кредиторов с микропредпринимателями (одноранговые спонсоры), например MYC4, Kiva, Zidisha, myELEN, Opportunity International и Фонд микрозаймов. Другой микролендер через Интернет, United Prosperity, использует разновидность обычной модели микрокредитования; с United Prosperity микрокредитор предоставляет гарантию местному банку, который затем ссужает микропредпринимателю двойную сумму. В 2009 году базирующаяся в США некоммерческая организация Zidisha стала первой одноранговой платформой микрокредитования, которая связала кредиторов и заемщиков напрямую через международные границы без местных посредников[10].

Объем, направляемый через платформу одноранговой сети Kiva, составляет около 100 миллионов долларов по состоянию на ноябрь 2009 года (Kiva предоставляет займы примерно на 5 миллионов долларов каждый месяц)[11]. Для сравнения, потребности в микрокредитовании на конец 2006 года оцениваются примерно в 250 миллиардов долларов США. Большинство экспертов сходятся во мнении, что эти средства должны быть получены на местном уровне в странах-источниках микрокредитования, чтобы снизить операционные издержки и риски обменного курса.

Возникли проблемы с раскрытием информации на одноранговых сайтах, при этом некоторые отчеты о процентных ставках заемщиков использовали методологию фиксированной ставки вместо привычной банковской годовой процентной ставки. Использование фиксированных ставок, которое было запрещено регулируемыми финансовыми учреждениями в развитых странах, может сбить с толку отдельных кредиторов и заставить их поверить в то, что их заемщик платит более низкую процентную ставку, чем на самом деле[12]. Летом 2017 года в рамках совместного проекта ЦБ и Яндекс. Поисковая система Яндекс, информирующая потребителя о том, что финансовые услуги компании предлагаются на отмеченном сайте, имеющем статус микрофинансовой организации[12].

См. также

Примечания
  1. Герасименко О. «Захочешь одеваться, обуваться прилично — ещё не на то пойдешь» / Журнал «Коммерсантъ Власть» № 34 от 02.09.2013, стр. 9 «… экспресс-кредиты на ежедневные расходы. Большинство таких организаций используют формат займа „до зарплаты“, ставка по которому — около 1,5-2,5 % в день. В пересчете на год это будет уже 600—900 %. Заем одобряют по одному только паспорту или даже его ксерокопии.»
  2. Эксперты назвали среднюю сумму микрозайма в России. ТАСС. Дата обращения: 30 сентября 2019.
  3. ЗАКОНЫ, КОДЕКСЫ И НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫЕ АКТЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 31.07.2020) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
  4. О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»
  5. Нацбанк установил предельный размер годовой процентной ставки по микрозаймам
  6. Національна комісія, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг (Нацкомфінпослуг). Державний реєстр фінансових установ
  7. Закон Республики Казахстан от 26 ноября 2012 года № 56-V «О микрофинансовых организациях»
  8. Статья 725-1 Гражданского кодекса РК
  9. О мерах по снижению долговой нагрузки граждан Республики Казахстан. Официальный сайт Президента Казахстана
  10. Pro Mujer: Why microfinance institutions should offer healthcare services too (англ.). D+C. Дата обращения: 5 января 2022.
  11. Corporate Center-Research IT. Global Search and download of all publications, studies, analysis and reports (англ.) ?. Deutsche Bank Research. Дата обращения: 5 января 2022.
  12. Bank of Russia to mark microfinance organisations on the Internet | Bank of Russia. www.cbr.ru. Дата обращения: 5 января 2022.
This article is issued from Wikipedia. The text is licensed under Creative Commons - Attribution - Sharealike. Additional terms may apply for the media files.