Кредит для юридических лиц

Кредит для юридических лиц — денежный заём, выдаваемый юридическому лицу на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента.[1] Синоним кредита для юридических лиц — кредит предприятию.

Виды бизнес-кредита

Есть несколько классификаций [2]

Классификация по сроку
  • краткосрочные (до одного года),
  • среднесрочные (от одного до двух лет),
  • долгосрочные (больше двух лет).

По способу предоставления кредита
  • Разовый кредит — зачисление всей суммы кредита полностью на расчетный счет заемщика за один раз, при этом возможность возобновления лимита не предусмотрена.

Единоразовый кредит— это единовременная ссуда на определенный срок и с фиксированным процентом.

  • Кредитная линия — предоставление заемщику юридически оформленного обязательства кредитного учреждения выдавать ему в течение некоторого времени кредиты (открыть кредитную линию) в пределах согласованного лимита [3].

Другое определение — это оформленное обязательство, в соответствие с которым банк в течение оговоренного в договоре срока выделяет заемщику кредит в пределах согласованного лимита на условиях, по экономическому содержанию отличающихся от условий договора на разовое (единовременное) предоставление денежных средств [4].

  • Овердрафт [5] — кредит на операционные расходы. Предоставляется при отсутствии или недостаточности средств на расчетных счетах. Общий срок не превышает 6-и месяцев. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней. Погашение происходит по мере поступления денежных средств на счет компании.

Классификация, в зависимости от цели кредита
  • Кредит на развитие бизнеса [6]. Второе название — на пополнение оборотных средств. Является наиболее простым видом финансирования. Залог не требуется. Процентные ставки зависят от сроков кредитования и размеров кредита. Лимит кредитования устанавливается по отношению к текущему обороту компании.
  • Кредит на покупку основных средств.[7]. Кредиты на покупку основных средств, автотранспорта, спецтехники, недвижимости. Погашение происходит равными долями. Залогом выступают товары в обороте, оборудование, автотранспорт, спецтехника, недвижимость, в том числе, приобретаемое на кредитные средства. Требование к заемщику — наличие доходов от предпринимательской деятельности в течение последнего года.
  • Коммерческая ипотека. Кредит для покупки нежилых помещений, склада или офиса. Коммерческая недвижимость и является залогом. Отличается высокими процентными ставками по сравнению с жилищной.
  • Инвестиционный кредит.[8] Предоставляется под конкретную инвестиционную программу. Срок — от 3 до 10 лет. Заемщик должен предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние годы. Залог по кредиту — имеющиеся активы.

Документы, необходимые для получения бизнес-кредита

Открытие ссудных счетов клиентам производится при предоставлении следующих основных документов [9]:

  • заявление (подлинник),
  • устав коммерческой деятельности (копия),
  • бухгалтерский баланс с отметкой о регистрации в налоговой инспекции (копия),
  • учредительный договор (копия),
  • лицензия или разрешение на коммерческую деятельность (копия).

Все подлинники документов должны быть заверены соответствующими должностными лицами, а копии нотариальными органами с оттисками фирменных печатей. Отметим, что банки могут требовать и другие документы.

Оценка заемщика

Есть два основных вида оценки [10][11].

Объективная система оценки рисков основывается на данных финансовой отчетности. Субъективная система оценки выделяет следующие главные аспекты:

  • качество менеджмента в компании;
  • состояние отрасли заемщика;
  • рыночная позиция продуктов и услуг заемщика;
  • достоверность, качество финансовой отчетности клиента.

Риски кредитования коммерческих предприятий

Внутренние риски кредитования коммерческих предприятий — те риски, которые связаны с самим сегментом кредитования [12]:

  • кредитование предприятий, с которыми банк не имеет опыта предыдущей работы;
  • принятие недостаточного залога в качестве покрытия кредита;
  • кредитование в больших объемах связанных лиц.

Текущая ситуация

По данным Центрального Банка, объем требований к нефинасовым негосударственным организациям составил больше 15 триллионов рублей [13] . За 2006—2009 годы доля кредитов нефинансовым предприятиям в ВВП выросла с 25,2 до 41,2 %, говорится в исследовании «Эксперт РА» [14].

Кредитование малого бизнеса

В России выделяется сегмент кредитования малого и среднего бизнеса. По данным «Эксперт РА», в прошлом году объем кредитов, предоставленных малому и среднему бизнесу (МСБ), на 60 % превысил показатель 2009 года, а портфель кредитов вырос на 21,9 % до уровня в 3,2 триллиона рублей. При подсчете объема кредитного портфеля МСБ учитываются не только ссуды юридическим лицам, но и кредиты индивидуальным предпринимателям (сокращённо — ИП). Интерес банков к этому сегменту объясняется несколькими причинами[15]

  • доходность кредитования крупных клиентов стала падать, у крупного бизнеса есть доступ к более дешевому иностранному капиталу;
  • снижение процентных ставок, само по себе, создает дополнительный спрос со стороны малого предпринимательства;
  • сегмент кредитования крупных клиентов полностью распределен между банками, возможности его роста ограничены;
  • возможность кредитования большие компании, как правило, есть исключительно у крупных банков, объем кредитных ресурсов которых сопоставим с потребностями корпораций. В то время как кредитовать малый бизнес могут не только ведущие, но средние и небольшие банки. Это улучшает их позиции на рынке и, таким образом, оказывает положительное влияние на состояние банковской системы;
  • необходимо диверсифицировать кредитный портфель и риски по отраслям, типам заемщиков и срокам кредитования.

Примечания
  1. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. — 5-е изд., перераб. и доп.. — М.: ИНФРА-М, 2006. — 495 с. — ISBN 978-5-16-002705-0.
  2. http://www.invest-profit.ru/banki/kreditovanie/1259-vidy-kreditov-yuridicheskim-licam.htm (недоступная+ссылка)  (недоступная ссылка с 17-05-2014 [2839 дней])
  3. Яндекс Словари Архивная копия от 4 сентября 2010 на Wayback Machine (недоступная ссылка с 23-05-2013 [3198 дней])
  4. доктор экономических наук, профессор Грязнова А. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. — М.: Финансы и статистика, год = 2002 год. — 256 с. — ISBN 5-279-02306-X.
  5. Что такое овердрафт?
  6. Особенности кредитования малого бизнеса
  7. Какие существуют виды кредита
  8. Особенности кредитования инвестиционных проектов
  9. Банки и банковские операции. — 2006. — 133 с.
  10. Морсман Э. Кредитный департамент банка. Организация эффективной работы. — М.: Альпина Паблишер, 2004. — 83 с. — ISBN 5-9614-0034-4.
  11. Рейтинговая оценка кредитного риска
  12. Гвилисиани Т. Бухгалтерский учет в кредитных организациях. — М.: Экзамен, 2003. — 408 с.
  13. Обзор банковской системы
  14. Развитие банковской системы в 2005—2010 годах
  15. Емелин А. Иванов О. Мамута И. Кредитование малого бизнеса в России и Германии. Материалы совместного российско-германского проекта. Аналитический доклад: «Предоставление и рефинансирование кредитов для малого и среднего бизнеса: текущее состояние, проблемы и пути их решения. — М., 2005. — 15 с.


This article is issued from Wikipedia. The text is licensed under Creative Commons - Attribution - Sharealike. Additional terms may apply for the media files.