Кредитная линия

Кредитная линия — метод кредитования[1]. Заёмщик получает право на получение и использование денежных средств в отведённый срок, при этом устанавливается лимит выдачи и/или лимит задолженности[2].

Договор об открытии кредитной линии включает обязанность банка предоставить в течение срока кредит на согласованных условиях и корреспондирующее право клиента[2]. В нём заёмщик имеет право[2]:

  • самостоятельно определять время получения кредитных средств в пределах общего срока
  • самостоятельно определять способ получения кредитных средств (полностью/частями)
  • вообще не брать кредит

Для работы кредитных линий стороны могут заключать генеральный (рамочный) договор для упорядочения потока длительных деловых связей. В нём указывается, как стороны заключают кредитные (локальные) договоры, содержатся конкретные условия о предмете (сроки, лимиты выдачи и/или лимиты задолженности и др.)[3].

Классификация

В российской практике различают возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию[4].

Возобновляемая (револьверная[2]) кредитная линия[4] (модель опционного договора, кредитная линия с лимитом задолженности)
У заёмщика есть право после погашения полученных ранее средств взять их заново в пределах лимита задолженности и срока возврата кредита;
банк может вводить лимиты выдачи денежных средств
Невозобновляемая кредитная линия[4] (модель кредитного договора, кредитная линия с лимитом выдачи)
У заёмщика есть право получить кредит в течение оговорённого срока, при этом устанавливается предельный срок погашения;
Банк также может вводить лимиты выдачи денежных средств
Кредитная линия с лимитом выдачи и лимитом задолженности
Банк ограничивает как общие, так и пиковые объёмы кредитования
Кредитные линии иного характера[2]
Функционально схожие экономические отношения: овердрафт, предоставление денежного займа, договора о дисконте переводных векселей, договора об акцепте переводных векселей, договора об авалировании векселей, форфейтинге, лизинге, договора об открытии аккредитива и т. д.

В целом конструирование договора кредитной линии имеет специфику в зависимости от выбора по следующим аспектам[2]:

  • устанавливается: или лимит задолженности, или лимит выдачи, или и то и другое
  • есть/нет обязанности банка выдать кредит
  • есть/нет обязанности клиента брать кредит

Регулирование

В России

По состоянию на 2017 год российское законодательство не содержит определения кредитной линии. Поэтому кредитные линии открываются в форме предоставления заёмщику суммы кредита. Тем не менее есть и другие способы. Одним из распространённых способов следует признать овердрафт. При этом кредитная линия отличается от овердрафта поскольку в последнем случае денежная сумма не передаётся в распоряжение заёмщика[2].

Во Франции

Вместо термина «открытие кредитной линии» используется термин «открытие кредита» (L’ouverture de crédit), под чем понимается обещание банкира совершить кредитную операцию определённого вида[2].

В Швейцарии

В Швейцарии заключаются договоры об открытии кредита. Он включает двух лиц, одно из которых предоставляет займы и обязуется в пределах согласованных лимитов по просьбе второго лица заключить кредитный договор либо использовать свои собственные средства в интересах заёмщика[2].

Примечания
  1. Зуева, 2007, с. 7.
  2. Ефимова, 2017, Глава 3, пар. 1.
  3. Маилян, 2015, последний абзац.
  4. Зуева, 2007, с. 8.

Литература
Книги, авторефераты
Статьи

Ссылки
This article is issued from Wikipedia. The text is licensed under Creative Commons - Attribution - Sharealike. Additional terms may apply for the media files.