Микрокредитование

Микрокредитова́ние (англ. microcredit) — один из основных видов микрофинансирования, заключающийся в выдаче небольших кредитов людям, которые не имеют доступа к традиционному банкингу в силу разных причин.

Запрещено в большинстве развитых стран мира (как по причине больших процентов, так и по причине необходимости погашения в короткие сроки).

Стоимость микрокредитов обычно значительно превышает ставки по обычным банковским займам.

С начала 1990-х годов этот вид деятельности распространился, а термин стал популярным после выдвижения благовидной гипотезы о том, что микрокредиты позволяют очень бедным людям стать микропредпринимателями и тем самым добиться финансовой независимости и устойчивости. Генеральная Ассамблея Организации Объединённых Наций даже объявила 2005 год Международным годом микрокредитования[1], а создатель Grameen Bank Мухаммад Юнус получил Нобелевскую премию мира в 2006 году. Однако не все эксперты убеждены в справедливости подобной теории, утверждая, что не могут найти её подтверждения в своих исследованиях[2].

История

Концепция микрокредитования была разработана профессором экономики Мухаммедом Юнусом. Профессор получил образование в США, но сам был родом из Бангладеш, одной из самых бедных стран мира. В 1974 году Юнус включился в борьбу с голодом в своей родной стране. В ходе борьбы он обнаружил, что даже самый незначительный кредит может сыграть решающую роль в выживании бедняков. Свой первый микрокредит он выдал из собственного кармана 10 женщинам, которые изготавливали мебель из бамбука, сумма кредита составила всего 27 долларов. В то же время Юнус обнаружил, что обычные банки не заинтересованы в выдаче кредитов небогатым предпринимателям из-за высоких рисков невозвращения ссуженных средств.

В 1983 году Юнус основал банк «Грамин» (иногда упоминается как Граминский банк), который занимался выдачей микрокредитов бедным бангладешцам[3]. С 1983 года этот банк уже выдал более 4 миллионов кредитов на общую сумму около 5 миллиардов долларов. Для обеспечения возврата кредитов банком применялась система круговой поруки: среди кредиторов образовывались неформальные группы, члены которых поручались друг за друга и поддерживали друг друга. По мере развития этой системы банком Грамин были разработаны и другие схемы альтернативного кредитования. Помимо микрокредитов банк также выдавал жилищные кредиты, хозяйственные и сельскохозяйственные кредиты, занимался венчурными капиталами, принимал вклады.

Хотя "Грамин" изначально создавался как некоммерческая организация, зависящая от государственных субсидий, позже он стал юридическим лицом и в 2002 году был переименован в "Грамин II"[4].

Успешность данной модели, внедрённой Грамином, вдохновила финансистов из многих других развивающихся и даже развитых стран, включая США. Микрокредитование быстро стало популярным инструментом экономического развития, и в странах третьего мира появились сотни организаций[3]. Многие (но не все) проекты по микрокредитованию ориентированы специально на женщин, поскольку последние, по мнению разработчиков таких проектов, диспропорционально страдают от бедности и несут на себе бо́льшую часть расходов по содержанию семьи, в особенности когда речь идёт о неполных семьях. Около 96 % микрокредитов Грамина были выданы женщинам.

Агентство микрофинансирования Ага-хана (англ. The Aga Khan Agency for Microfinance, AKAM) — это ещё одна инновационная организация. Агентство предоставляет широкий спектр финансовых услуг, включая микрострахование, жилищные микрокредиты, сберегательные вклады, счета для образования и медицинского обслуживания. Агентство также предлагает разнообразную поддержку для микропредпринимателей, чей бизнес связан с восстановлением культурных ценностей. Агентство является частью Сети развития Ага-хана (англ. Aga Khan Development Network, AKDN).

Юнус был удостоен Нобелевской премии мира в 2006 году за свою работу по предоставлению микрокредитных услуг бедным[5].

Достижения, недостатки и перспективы

По сведениям Международного банка, в мире насчитывается более 7 тысяч микрофинансовых организаций, которые обслуживают около 16 миллионов человек в развивающихся странах и странах третьего мира. В ноябре 2002 года более 2 тысяч делегатов из 100 стран собрались в Нью-Йорке на так называемый «Саммит по микрокредитованию». «Саммит» поставил цель к 2005 году охватить микрокредитованием 100 миллионов беднейших семей мира. Поддержку в достижении этой цели оказал и оказывает ряд известных политиков и финансовых институтов. С 2005 года инициативу микрокредитования начала активно поддерживать ООН.

Движение микрокредитования имеет критиков, которые утверждают, что в некоторые программы микрокредитования заложен чрезмерный процент по кредиту. Также существуют опасения, что деньги для микрокредитования будут выделяться за счёт других необходимых гуманитарных программ в области здравоохранения, образования и очистки питьевой воды. Кредитные программы могут помочь небогатым людям улучшить своё материальное положение, но они не способны удовлетворить потребность в инфраструктуре и других базовых социальных службах.

Выделяют следующие проблемы микрокредитования:

  • ставки по микрокредитам высоки;
  • практика показывает, что микрокредитование так и не доходит до беднейших;
  • микрокредиты могут вызвать у заёмщиков зависимость;
  • микрокредит может дать толчок к финансовому благополучию, но без старания заёмщика успех может быть недолгим.

Микрокредитование по странам

Индия

Национальный банк сельскохозяйственного и сельского развития Индии финансирует более 500 банков, выдающих кредиты группам взаимопомощи. Эти группы взаимопомощи состоят не более чем из 20 членов, большинство из которых — женщины из низших каст и племён. Члены группы каждый месяц вносят по несколько рупий в фонд (кассу взаимопомощи), откуда любой член группы может занять деньги на свои нужды. Как только группа научится удачно распоряжаться своим фондом, она может обратиться за кредитом в банк, чтобы потом инвестировать полученные средства в небольшой бизнес или сельскохозяйственную деятельность. Банк обычно выдаёт в кредит сумму, в четыре раза превышающую текущие средства в кассе взаимопомощи группы. Такие группы обычно выплачивают по кредиту 11-12 % годовых. Сейчас в Индии такие кредиты берут 1,4 миллиона групп взаимопомощи, которые включают 20 миллионов женщин. Этот факт делает индийскую модель микрокредитования самой большой программой микрофинансирования в мире. При поддержке таких организаций, как «Catholic Relief Services», «CARE», «APMAS» и «Oxfam», похожие программы развиваются в Африке и Юго-Восточной Азии.

Россия
Основная статья: Кредитование в России

В России микрокредитование регламентируется под названием микрофинансовая деятельность  — деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии с российским законодательством[6], по предоставлению микрозаймов (микрофинансированию).

В законодательстве вводятся следующие определения:

  • Микрофинансовая организация — юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнёрства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесённое в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»[6].
  • Микрозаём — заём, предоставляемый заимодавцем заёмщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

Юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнёрства, хозяйственного общества или товарищества, приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нём в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра.

Кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Действующим законодательством устанавливается порядок и устанавливаются числовые значения, а также порядок расчёта обязательных экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов.

Рынок микрофинансирования в России разделяется на три основные группы:

  1. Займы малому бизнесу.
    В данном сегменте работают в основном крупные организации с высоким уровнем капитала. Эффективная ставка по данного вида займам в среднем колеблется от 20 % до 40 % годовых.
  2. Потребительские займы
    В данном сегменте присутствуют компании как с высоким, так и со средним уровнем капитала. Эффективная ставка по данного вида займам в среднем колеблется от 100 % до 140 % годовых. Стандартный срок выдачи — от полугода до года.
  3. «Займы до зарплаты» (быстрые и краткосрочные займы; pay day loans) — займы на небольшую сумму денег и на короткий период времени, которые берутся заёмщиком у финансовой компании (кредитора). Такие займы оформляются и выдаются кредитором в самые сжатые сроки[7]. Понятие «до зарплаты» говорит само за себя. Заём до зарплаты — это краткосрочный заём, как правило, сроком до 30 дней. Эффективная процентная ставка по данным видам займов колеблется в широком диапазоне — от 450 % до 1000 % и более процентов годовых. Высокий уровень ставок объективен — он учитывает повышенные расходы связанные с обслуживание малых сумм (в абсолютном выражении, на каждом займе компания зарабатывает незначительную сумму — в среднем от 400 руб. до 5 тысяч рублей), а также высокие риски не возврата, обусловленные отсутствием обеспечения по займам[8]. Стандартный срок выдачи — от 5 до 15 дней, сумма такого займа в среднем колеблется от 1000 до 15 000 рублей.

Микрокредитование в России регламентируется следующими документами:

  • Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
  • Приказ Минфина России от 03.03.2011 № 26н «Об утверждении Порядка ведения государственного реестра микрофинансовых организаций» (Зарегистрировано в Минюсте России 30.05.2011 № 20891).
  • Постановление Правительства РФ от 29.08.2011 № 717 «О некоторых вопросах государственного регулирования в сфере финансового рынка Российской Федерации» (вместе с «Положением о Федеральной службе по финансовым рынкам»).
  • Приказ Минфина России от 30.03.2012 № 42н «Об утверждении числовых значений и порядка расчёта экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов» (Зарегистрировано в Минюсте России 24.05.2012 № 24300).

По данным Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР), ежегодная потребность в микрозаймах в России 250—300 млрд рублей. На 2010, общий портфель микрокредитов оценивается в 22-23 млрд рублей, то есть удовлетворяется лишь 14 %[9].

По мнению главы комитета по финансовым рынкам Торгово-промышленной палаты России, Я. М. Миркина[10]:

Область (российской экономики), на которую страшно смотреть, — это микрофинансовые организации. В 2012 году их число выросло до 2,4 тысяч, в 1,8 раз. К ноябрю 2013 году — ещё в 1,7 раз, и теперь их более 4700. Пока это зона ростовщичества, полной непрозрачности, кредитов до «получки» под 1000 % в месяц и обещаний инвесторам выплатить 20-25 % годовых, по меньшей мере. Это мыльный пузырь, который обязательно лопнет с огромными скандалами.

С 1 июля 2019 года вступил в силу закон регулирующий процентную ставку для микрофинансовых компаний на уровне 1 % в день.[11] На 15 сентября число действующих микрофинансовых организаций в реестре ЦБ РФ достигло 1900 компаний. За 2019 год реестр покинули свыше 450 компаний и появилось 330 новых компаний. Центробанк, оценивая влияние введённых ограничений на рынок, отметил, что за 6 месяцев текущего года доходы компаний, которые специализируются на выдаче быстрых займов до зарплаты, просели на 7 %, тем не менее выручка МФО за 2018 в сравнении с предыдущими годами сильно выросли.

Примечания
  1. Сайт Международного года микрокредитования
  2. Microfinance charity (англ.). GiveWell (май 2012). Дата обращения: 9 июня 2015.
  3. Bateman, Milford. Why Doesn't Microfinance Work?. — Zed Books, 2010.
  4. Drake, Deborah. The Commercialization of Microfinance. — Kumarian, 2002.
  5. Nobel Prize.org:The Nobel Peace Prize 2006:Muhammad Yunus, Grameen Bank, retrieved on 13 February 2012
  6. Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Российская газета № 5226 (147) (7 июля 2010). Дата обращения: 18 апреля 2016.
  7. Paige Skiba and Jeremy Tobacman, 10 December 2007, : The Profitability of Payday Loans.
  8. Gathergood, John (2019-02-01). “How Do Payday Loans Affect Borrowers? Evidence from the U.K. Market”. The Review of Financial Studies [англ.]. 32 (2): 496—523. DOI:10.1093/rfs/hhy090. ISSN 0893-9454.
  9. Михаил Терновых. Микрокредитование по-российски: 732% годовых. Русская служба Би-би-си (9 августа 2010). Дата обращения: 18 апреля 2016.
  10. Дмитрий Булин. Экономика России в 2014-м: три невесёлых сценария. Русская служба Би-би-си (31 декабря 2013). Дата обращения: 18 апреля 2016.
  11. В России изменились правила выдачи микрозаймов, Известия (1 июля 2019).

См. также
This article is issued from Wikipedia. The text is licensed under Creative Commons - Attribution - Sharealike. Additional terms may apply for the media files.