Кредитная политика

В кредитной политике можно выделить 2 ключевых элемента: этапы кредитования и регламентируемые параметры и процедуры[3].

Разработка и проведение банком кредитной политики направлены на достижение следующих целей:

• допущение только такого характера риска, который обеспечивает создание активов высокого качества и постоянный целевой уровень доходности;
• формирование высокопрофессионального коллектива кредитных работников, обеспечивающего высокое качество кредитного портфеля банка;
• предоставление ссуд на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям банка;
• способствование развитию долгосрочных отношений с приносящими доход клиентами:
• отказ от использования высококонкурентных, но неоправданных методов кредитования.

Стимулирующая функция заключается в стимулировании аккумуляции в банке временно свободных денежных средств и их рациональное использование. Стимулом для отказа клиента от текущего потребления на определённый срок является возможность получения дополнительного дохода от средств, помещённых в банк на депозит, а возможность получения в банке ссуды имеет важное значение для покрытия временной потребности в дополнительных средствах, при этом стимулом для погашения задолженности в максимально короткие сроки является необходимость уплаты процентов банку за пользование ссудой. Стимулирующая функция кредитной политики для банков проявляется в их стремлении привлечь наиболее дешёвые ресурсы на рынке на относительно длительный срок и разместить их с максимальной выгодой.

Контрольная функция проявляется в способности кредитной политики контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учётом приоритетов, определённых кредитной политикой конкретного банка.

Специфическая функция кредитной политики всего одна, но очень важная. Это функция оптимизации кредитного процесса. Действие данной функции направлено на достижение цели банковской политики.

Ключевой элемент кредитной политики — администрирование кредитов[6], которое включает в себя:

• процесс одобрения,
• кредитные дела (фиксирование ответственности за открытие и ведение кредитных дел, проблема доступа),
• обеспечение,
• гарантии и обязательства,
• мониторинг ревизии кредитов,
• идентификация проблемных ссуд и их администрирование,
• обращение взыскание на залог,
• рефинансирование кредитов,[7]
• политика в области отказа от получения процентов,
• списание в убыток,
• пересмотр резерва на покрытие убытков по ссудам.

Основные тенденции:

• более ответственный подход банков к принятию кредитных рисков после кризиса с сохранением этой тенденции и в дальнейшем[8];
• уменьшение вложений в ценные бумаги банков, специализирующихся на розничном кредитовании;
• активное наращивание кредитными институтами доли продуктов и услуг, приносящих им комиссионные вознаграждения, помимо операций на рынке ценных бумаг;
• восстановление количества выдаваемых банками кредитов до докризисного уровня (отношение кредитов к ВВП 41 %)[9];
• развитие систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО): мультибанковские платежные системы, продвижение новых продуктов с использованием систем интернет-банкинга, интеграция банкоматных сетей[10].

Интенсивно развиваются системы ДБО с использованием информационных киосков, которые, однако, традиционно рассчитаны на физических лиц. Исключение составляет терминал автоматического подбора финансовых услуг для представителей малого бизнеса[11](разработчик — банк «Уралсиб»). Этот сервис позволит предпринимателю не выходя из дома или офиса вносить ключевые данные о своей компании и сразу получать информацию об условиях банка на финансирование его проекта. Однако пока эта система не введена в эксплуатацию и работает только в тестовом режиме.