Дифференцированный платёж

Основная формула, используемая для расчетов дифференцированных платежей имеет вид[2]:

${\displaystyle DP={\frac {S}{n}}+OD\ast {\frac {i}{k}}}$

Где

• DP- дифференцированный платеж
• S — первоначальная сумма кредита
• OD — остаток долга по кредиту на дату расчета ДП
• i — годовая процентная ставка в абсолютном выражении (0.07 для 7%)
• k — количество процентных периодов в году
• n — количество процентных периодов во всем сроке кредита

Первое слагаемое S/n — это сумма, которая идет в погашение основного долга по кредиту каждый процентный период (как правило, месяц).

Суммарная переплата по кредиту в виде процентов при дифференцированных платежах может быть рассчитана по формуле арифметической прогрессии[3].

${\displaystyle P={\frac {r}{100}}*A*{\frac {n+1}{2}}}$

Где

• P — переплата
• r — процентная ставка, оговоренная индивидуальных условиях кредитования, пример — 12 %
• А — первоначальная сумма кредита
• n — число процентных периодов

Данная формула подходит для расчета приблизительной переплаты. Точная переплата определяется каждым банком по разному с учетом дат платежей и числа дней в процентном периоде.

Для сравнения используем предполагаемые параметры кредита (сумма, ставка, срок), но с аннуитетной схемой погашения

• За счет того, что в составе дифференцированного платежа при равных условиях кредита сумма в погашение основного долга (тела кредита) больше, чем в аннуитетном, основной долг первоначально убывает быстрее. Поэтому процентов будет начислено меньше, что более выгодно для заемщика[4].
• Сумма к полному досрочному погашению кредита при одинаковых датах с аннуитетным кредитом будет меньше. Заемщику потребуется меньше средств, чтоб полностью закрыть кредит.
• Размер обязательных страховых выплат в случае ипотечного кредита будет меньше, так как он зависит от остатка задолженности по кредиту.

Первоначальный платеж по кредиту для заемщика получается большим. Он больше, чем платеж, который получается при расчете аннуитета при одинаковых условиях. При большой сумме ежемесячного платежа доход заемщика может быть недостаточным для погашения кредита. Поэтому в кредите может быть отказано.

Сам платеж менее удобен для заемщика[5], так как он все время разный и его не запомнить. Каждый раз нужно иметь под рукой график, чтоб понимать, какую сумму нужно оплатить

Досрочное погашение кредита при дифференцированных платежах также выгодно для заемщика, так как снижается остаток долга, а значит и проценты.

Поэтому стоит его делать. При этом меняется первое слагаемое (S/n) в формуле расчета, то есть платеж в погашение основного долга становится меньше. Скорость убывания основного долга уменьшается, но при этом сокращаются и проценты.