Агентство по страхованию вкладов

Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Система страхования вкладов (ССВ) гарантирует защиту средств вкладчиков в российских банках в пределах установленной законом суммы. Участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, которые привлекают денежные средства физических лиц.

С момента начала функционирования ССВ предельная сумма страхового возмещения выросла в 14 раз:

• до 9 августа 2006 года — 100 тысяч руб.;
• до 25 марта 2007 года — 190 тысяч руб.;
• до 1 октября 2008 года — 400 тысяч руб.;
• до 28 декабря 2014 года — 700 тысяч руб.;
• после 29 декабря 2014 года — 1,4 млн руб.

Страхованию на сумму возмещения до 1,4 млн рублей подлежат денежные средства:

• на счетах и вкладах физических лиц (независимо от гражданства), в том числе открытых в связи с деятельностью индивидуального предпринимателя;
• на счетах и вкладах юридических лиц - малых предприятий, включенных в единый реестр МСП (за исключением финансовых организаций);
• на счетах и вкладах некоммерческих организаций и объединений граждан социальной направленности:

- потребительских кооперативов (за исключением некредитных финансовых организаций);

- товариществ собственников недвижимости (включая СНТ, ТСЖ и т.п.);

- религиозных организаций;

- благотворительных фондов;

- организаций, включенных в реестр исполнителей общественно полезных услуг, и других.

Деньги на дебетовых банковских картах (в том числе зарплатных) также застрахованы. В сумму для расчета страхового возмещения включаются все причитающиеся проценты по вкладу, начисленные по день, предшествующий дню наступления страхового случая. Возмещение по вкладам в иностранной валюте выплачивается в рублях по курсу Банка России на день наступления страхового случая[1].

Страхованию на сумму до 10 млн рублей подлежат денежные средства:

• на счетах эскроу физического лица, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости или договорам участия в долевом строительстве;

• размещенные управляющей компанией на специальном счете для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме (для страховых случаев, наступивших начиная с 1 октября 2020 года);

• временно высокие остатки на счете физического лица, возникшие в результате поступления (в период до 3 месяцев перед страховым случаем) денежных средств от третьих лиц в силу особых жизненных обстоятельств, определенных Законом: продажа жилья, получение наследства, социальные выплаты, субсидии и др. (для страховых случаев, наступивших начиная с 1 октября 2020 г.).

Страховое возмещение в повышенном размере при возникновении особых обстоятельств рассчитывается исходя из 100 процентов остатка (на дату страхового случая) денежных средств, поступивших на счет (счета) вкладчика в связи с (одним или несколькими) особыми обстоятельствами и в сроки, установленные Законом, но не более 10 млн руб. в совокупности, включая выплату в размере 1,4 млн руб. по общим основаниям[6].

Начиная с 2004 года Агентство также осуществляет функции ликвидатора и конкурсного управляющего кредитных организаций[11].

Процедура принудительной ликвидации осуществляется по заявлению Банка России на основании решения арбитражного суда в случае, если стоимость имущества (активов) кредитной организации, у которой Банком России отозвана лицензия на осуществление банковских операций, достаточна для исполнения её обязательств перед кредиторами и обязанностей по уплате обязательных платежей. В случае, если имущества (активов) ликвидируемой кредитной организации недостаточно для удовлетворения требований кредиторов, то в отношении неё на основании решения арбитражного суда вводится процедура конкурсного производства.

Агентство является конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады[12].

Функции конкурсного управляющего (ликвидатора) кредитных организаций, не имевших лицензии Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, Агентство осуществляет в случае если Банк России представляет кандидатуру Агентства для утверждения в арбитражный суд при непредставлении в арбитражный суд кандидатуры конкурсного управляющего - физического лица; отстранения конкурсного управляющего - физического лица от исполнения обязанностей конкурсного управляющего; признания банкротом отсутствующей кредитной организации.

По состоянию на 31 декабря 2020 года Агентство осуществляло функции конкурсного управляющего (ликвидатора) в 354 кредитных организациях: в отношении 333 кредитных организаций проводилось конкурсное производство, в отношении 21 – принудительная ликвидация. По состоянию на 31 декабря 2020 г. установлены требования 481,3 тыс. кредиторов ЛКО, объём установленных требований кредиторов в ликвидируемых банках – порядка 3,2 трлн руб[8].

С начала деятельности Агентства в качестве конкурсного управляющего (ликвидатора) по состоянию на 31 декабря 2020 года ликвидационные процедуры завершены в 357 кредитных организациях.

Средний процент удовлетворения требований кредиторов организаций (по данным на 31 декабря 2020 года), в которых ликвидационные процедуры завершены за весь период деятельности Агентства, составил 48,1%. В разрезе очередности за весь период деятельности Агентства требования кредиторов первой очереди в среднем удовлетворены на 68,1%, второй – на 36,7%, третьей – на 32,7%.

С 1 января 2014 года вступили в силу изменения в законодательство, в соответствии с которыми на Агентство возложены функции по осуществлению ликвидационных процедур в отношении негосударственных пенсионных фондов, являющихся участниками системы гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации, а также в отношении негосударственных пенсионных фондов, осуществляющих или осуществлявших деятельность по обязательному пенсионному страхованию и не внесенных Агентством в реестр фондов-участников[5].

По состоянию на 31 декабря 2020 года Агентством проводились ликвидационные процедуры в 28 НПФ, ранее осуществлявших деятельность по обязательному пенсионному страхованию и не поставленных на учет в системе гарантирования прав застрахованных лиц, в 27 из них введена процедура конкурсного производства, в 1 – принудительной ликвидации. За время осуществления Агентством полномочий конкурсного управляющего (ликвидатора) НПФ ликвидационные процедуры завершены в 6 фондах.

С декабря 2016 года Агентство наделено полномочиями конкурсного управляющего в страховых организациях. На 31 декабря 2020 г. Агентство осуществляло полномочия конкурсного управляющего в 34 страховых организациях.

Кроме этого, на Агентство возложены функции санации банков[4], Агентство может осуществлять эти меры путём:

• оказания финансовой помощи;
• организации торгов по продаже имущества, являющегося обеспечением исполнения обязательств банка, в том числе перед Банком России;
• исполнения функций временной администрации по управлению банком[13];
• осуществления иных действий.

Для участия в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков закон предусматривает привлечение заинтересованных частных инвесторов, которые должны соответствовать требованиям, установленным Банком России. Всего (нарастающим итогом) по состоянию на 31 декабря 2020 г. на цели предупреждения банкротства банков агентством фактически направлены средства в сумме 2,1 трлн руб., из них 1,6 трлн руб. – за счет кредитов Банка России, 314 млрд руб. – за счет средств имущественного взноса Российской Федерации в имущество Агентства, 247 млрд руб. – за счет средств имущественного взноса Банка России в имущество Агентства и 7,75 млрд руб. – за счет средств ФОСВ[8].

По состоянию на 31 декабря 2020 г. Агентство участвовало в предупреждении банкротства 15 банков.

В 2017 году функции Агентства в части санации были несколько изменены в связи с введением нового механизма финансового оздоровления кредитных организаций через Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС) без участия Агентства[14].

В целях обеспечения функционирования системы гарантирования прав застрахованных лиц Агентство[5]:

• осуществляет формирование фонда гарантирования пенсионных накоплений, в том числе сбор гарантийных взносов и контроль за полнотой и своевременностью поступления гарантийных взносов в фонд гарантирования пенсионных накоплений;
• осуществляет выплату гарантийного возмещения в случаях и порядке, которые предусмотрены Законом № 422-ФЗ;
• инвестирует средства фонда гарантирования пенсионных накоплений в порядке, определенном законодательством Российской Федерации;
• осуществляет в установленных законодательством Российской Федерации случаях полномочия ликвидатора и конкурсного управляющего фондов-участников.

Также Агентство ведет реестр негосударственных пенсионных фондов ‒ участников системы гарантирования прав застрахованных лиц. Процедура внесения и исключения фондов-участников из реестра осуществляется Агентством на основании решений Центрального банка Российской Федерации. ПФР является участником системы гарантирования пенсионных накоплений.

Гарантирование пенсионных накоплений осуществляется Агентством посредством выплаты гарантийного возмещения, которое производится при наступлении одного из следующих событий (гарантийных случаев):

• аннулирование лицензии фонда-участника на осуществление деятельности по пенсионному обеспечению и пенсионному страхованию и (или) признание его банкротом и открытии в отношении такого фонда-участника конкурсного производства;
• недостаток номиналов взносов на день установления застрахованному лицу накопительной пенсии и (или) срочной пенсионной выплаты либо единовременной выплаты за счет средств пенсионных накоплений;
• снижение размера резерва ПФР по обязательному пенсионному страхованию, обеспечивающего устойчивость исполнения обязательств перед застрахованными лицами, ниже минимального уровня, установленного Правительством Российской Федерации.

Агентство гарантирует возмещение пенсионных накоплений, отраженных на пенсионном счете накопительной пенсии (индивидуальном лицевом счете) застрахованного лица за исключением инвестиционного дохода. При этом размер назначенных пенсий (накопительной пенсии и (или) срочной пенсионной выплаты либо единовременной выплаты) гарантируется полностью и не может быть уменьшен[15].

Органами управления агентства являются совет директоров, правление и генеральный директор. Высший орган управления — совет директоров, в который входят семь представителей банка России, пять представителей правительства Российской Федерации и генеральный директор Агентства. Персональный состав совета директоров[16]:

• Набиуллина Эльвира Сахипзадовна  — председатель совета директоров, председатель Банка России
• Гузнов Алексей Геннадьевич — статс-секретарь–заместитель председателя Банка России
• Игнатьев Сергей Михайлович — советник председателя Банка России
• Малышев Фёдор Иванович — заместитель руководителя секретариата первого заместителя председателя правительства Российской Федерации
• Мельников Андрей Геннадьевич — генеральный директор государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов"
• Моисеев Алексей Владимирович — заместитель министра финансов Российской Федерации
• Полякова Ольга Васильевна — заместитель председателя Банка России
• Торосов Илья Эдуардович — заместитель министра экономического развития Российской Федерации
• Тулин Дмитрий Владиславович — первый заместитель председателя Банка России
• Чебесков Иван Александрович — директор департамента финансовой политики Минфина России
• Чекмышев Константин Николаевич — заместитель руководителя Федеральной налоговой службы
• Чистюхин Владимир Викторович — первый заместитель председателя Банка России
• Швецов Сергей Анатольевич — первый заместитель председателя Банка России

В 2004—2012 годах пост генерального директора АСВ занимал Турбанов Александр Владимирович, с 2012 по январь 2022 — Исаев Юрий Олегович.

Федеральный закон о страховании вкладов [1] позволяет АСВ не выплачивать страховое возмещение лицам, одновременно имеющим в банке кредит. Проценты по кредитам в ликвидированных банках при этом продолжают взиматься [17][18].

• Официальный сайт агентства
• Кротов Н. И. История создания российской системы страхования банковских вкладов. — М.: АНО «Экономическая летопись», 2009.